近日，南都·湾财社报道了成都市民倪女士在使用高速服务区的公共充电桩时，车辆发生故障无法启动事件（详见报道《多位小鹏车主诉充电致车损伤！车企桩企互指错在对方，索赔难》）。截至目前，车企与充电桩企仍未就故障责任达成共识，倪女士车辆维修赔偿问题仍悬而未决。

  不过在此事件中，倪女士因投保了附加外部电网故障损失险，在责任认定尚未明确的情况下，已通过保险公司的先行赔付完成了车辆的维修工作。

  据悉，该险种自2021年纳入行业规范，许多险企都已开展相关业务。有开展此险种业务的保险公司告诉湾财社记者，除了车主维修车辆产生的费用，被保险人为防止或者减少被保险新能源汽车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也可以向保险公司申请理赔。

  但在此类保险责任范围以外，比如故障维修后产生的保费上涨与折旧费等损失，有法律的人表示，车主索赔存在一定困难。

  技术的进步带来了800V高压平台和5C快充速率等车端电池系统的快速迭代，充电桩企业也在不断打磨自身以跟上车企速度。但市面上新能源汽车品牌众多，不同车型之间的充电适配问题仍可能会引起充电过程中的故障。

  湾财社此前报道提及，多位车主在社交平台上分享了他们的车辆在第三方充电桩充电后出现电池故障的经历，而这样的一种情况并不局限于特定品牌的充电桩或新能源汽车。

  某新能源车企向湾财社记者透露，根据该司内部统计，此类故障的发生频率为“万分之几”。虽然这一比率看似不高，但在整个市场庞大的用户基数下，即使是小概率事件也可能带来不容忽视的影响，因此对此类故障的应对措施不可掉以轻心。

  为了解决这一痛点，除了车企、桩企随时“对齐颗粒度”外，国家层面也已从政策端为车主的财产安全建立兜底机制。2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，其中特别包含了针对新能源汽车的附加外部电网故障损失险。

  目前，许多险企都已开展相关业务。据众诚汽车保险股份有限公司（以下简称“众诚保险”）介绍，该司已推出附加外部电网故障损失险。“这是保险市场响应车主需求、提升服务质量的体现。”

  在与多位新能源汽车车主的交流中，湾财社记者看出，车主们对于附加外部电网故障损失险的认识尚显不足。由于该险种的首期保费相比来说较低，不少车主在购买时选择默认投保，并未充分意识到其潜在价值；与此同时，也有部分车主认为该险种的投保必要性不大，因此选择不投保。对于此险种的保障范围和理赔流程，车主们则更是不明所以。

  众诚保险方面告诉湾财社记者，保险期间内，投保了该附加险的被保险新能源汽车，在充电期间因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人（即保险公司）将依照保险合同的约定负责赔偿。

  除了车主维修车辆产生的费用，众诚保险指出，被保险人为防止或者减少被保险新能源汽车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也由保险人承担。但施救费用数额在被保险新能源汽车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过主险保险金额。

  关于保险理赔条件，众诚保险表示，一是要保险事故真实发生，且属于保险责任范围内；二是被保险人需在事故发生后及时通知保险公司，并由电网管理有关部门提供电网故障成因相关证明材料。最后由保险公司安排对损失做评估，确定赔偿金额。

  关于保险费率，众诚保险称，新能源汽车保险费率综合人、车、驾驶行为等因子制定，给予不同风险客户差异化定价；会考虑车辆的电池类型、充电习惯作为参考因子，但不是唯一因子。

  ① 报案：被保险人通过客服热线电话、线上平台等方式报案，提供事故基本情况。

  “若充电桩与车辆之间责任不明确，我们将依据专业鉴定机构或双方协商的结果来判定责任归属。同时，我们也会积极协助被保险人进行责任认定，确保理赔过程顺顺利利地进行。”众诚保险表示。

  在保险理赔领域，一项根本原则是，当保险公司为车主支付了理赔款项后，它们将依法获得代位求偿权。这在某种程度上预示着保险公司将获得代表车主向责任方追偿其垫付的维修费用的权利。

  北京市盈科（深圳）律师事务所的股权高级合伙人朱逸聪律师强调，车主与车企及充电桩运营商之间的合同关系是关键。一旦确定了损害发生的原因，车主能够准确的通过合同条款向相关方主张违约责任，或者基于损害后果提出侵权责任的索赔。这些索赔通常限于实际遭受的损失，例如更换或维修继电器的费用。朱律师进一步解释说，如果车主首先向保险公司提出理赔要求，保险公司在支付赔偿后，根据《保险法》的规定，将取得代位求偿权，有权向责任方追偿这些费用。

  关于理赔事件对保费的影响，众诚保险指出，若发生理赔，车辆的无赔款优待系数（NCD系数）将受一定的影响。NCD系数是根据被保险人连续投保的年限和出险记录来确定的，它必然的联系到车辆保险费用的高低。因此，理赔事件会导致次年续保时保费的上涨。

  在倪女士的案例中，她希望责任方能够赔偿因理赔事件导致的次年保费上涨以及车辆折旧费等未能通过保险理赔的损失。朱逸聪律师对湾财社记者表示，虽然保险费用上涨部分可以向责任方索赔，但在责任方不明确的情况下，这一过程可能会变得复杂。

  至于车辆折旧费的问题，朱律师指出，由于更换零部件时有几率存在溢价，以及损益折抵的考量，法院在司法实践中对于车辆折旧费的认定持谨慎态度，通常不予支持，只有在特定情况下才会考虑适当的赔偿。