1月25日，作为解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题的重要举措，“车险好投保”平台正式上线。任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，都可以再一次进行选择通过该平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。

  上线一个月，“车险好投保”成绩如何？中国保险行业协会最新披露的多个方面数据显示，截至2月25日，“车险好投保”平台累计注册用户已达18.5万人，首批接入的10家大中型财险公司已通过平台承保11.4万辆新能源汽车，提供保险保障944.9亿元。另外，2月底，第二批20家左右财险公司将陆续接入平台。

  目前来看，“车险好投保”切实解决了新能源汽车“投保难”问题。接下来，新能源车主关心的“投保贵”问题如何攻克？《金融时报》记者对此进行了多方采访。

  新能源汽车市场近年来加快速度进行发展。根据乘联会数据，2024年全年，新能源汽车零售销量达到1089.8万辆，同比大幅度增长40.7%；同期燃油车零售销量为1199.4万辆，同比下滑14.1%。新能源汽车无疑成为拉动汽车销量增长的重要动能。

  中国汽车工业协会专务副秘书长许海东预测，2025年，新能源汽车产销量有望继续保持高增长，达到1600万辆，同比增长24.4%。国内渗透率将进一步提升。

  在新能源汽车销量保持迅速增加的同时，部分新能源车主却“投保无门”，反映新能源车险“投保难”的声音不绝于耳。记者看出，在黑猫投诉反馈平台上，“某保险公司拒接新能源货车投保”“新能源封闭式货车不让续保”“新能源货车投保不能换保险公司”等投诉比比皆是。

  新能源车主于先生就因利用闲暇时间接单跑网约车，在第二年续保时被多家保险公司拒保，有个别愿意承保的公司，保费也上浮了很多。“不是不想上保险，而是性价比太低，可选择的商业险也太少了。”于先生对记者说。

  “车险好投保”平台的推出，正是为了贯彻落实金融监督管理总局、工业与信息化部、交通运输部、商务部联合印发的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高水平发展的指导意见》，为高赔付风险的新能源汽车提供便捷的投保渠道，确保保险公司不得拒保，从而有效实现愿保尽保。

  金融监管总局有关司局负责这个的人说，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过“车险好投保”平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。

  据记者实操，目前，“车险好投保”平台在其微信服务号和支付宝生活号均上线了投保链接，个人用户在完成账号注册并进行实名认证后，即可进入投保环节。在选择保险公司后直接跳转到该承保公司的投保页面，按正常流程投保即可。该平台信息数据显示，其服务对象为新能源高风险车辆用户，可一起投保新能源汽车交强险和商业险，或者单独投保交强险、商业险，投保流程基本顺畅。

  另外，记者发现，自1月25日“车险好投保”正式上线以来，多家投诉反馈平台新上传的新能源汽车被拒保的相关投诉大幅减少。

  从市场反馈来看，“投保难”问题基本已经有了解决途径。那么，备受新能源车主诟病的“投保贵”问题又要如何解决？

  随着新能源汽车市场的迅猛发展，新能源车险需求激增。然而，由于新能源车险与传统燃油车险在风险特征、定价模型等方面存在非常明显差异，消费的人在投保过程中常常面临“投保贵”难题。这一问题也遭到了不少新能源车主，特别是营运车辆车主的吐槽。

  “尽管电动货车存在较高风险，但为了控制成本，我认为可以仅投保迫切地需要的人员保障。然而，按照营运性质投保时，保额300万元的三者险报价高达6000余元，再加上车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客）以及车上货物责任险，总保费接近8000元。”一位电动货车车主对记者表示，“这样的价格实在高得让人没有办法接受，远远超出了预期和承担接受的能力。”

  这位电动货车车主的困境反映出新能源车险市场在满足车主实际的需求方面存在的不足和挑战。

  安徽的陈女士谈到新能源车险报价时也是一脸无奈：“这是我买新能源车险的第三年，保险公司无故涨价。新车第一年的保费是4000多元，第二年是3000多元，第三年却涨到了7000多元。我都是在同一家保险公司买的，今年听到保险公司的报价，整个人都蒙了。业务员的意思是新能源车险不好买，车上人员责任险不调到那么贵不给出单！我也不知道是真是假，但这个报价实在接受不了。”

  陈女士反映的问题不是个例。记者在采访中发现，部分新能源车主表示车险保费有一定上涨，部分车主还因此选择只投保交强险。

  不过，记者在采访中也发现，新能源车险保费存在“两极分化”的情况。新疆的冯女士对自己的新能源车险报价很满意，“第一年车险保费是5600元左右。由于我的车一直没出过险，第二年保费只要4000余元，到今年第三年只有3200元。”

  从“车险好投保”平台上投保的魏先生接受《金融时报》记者正常采访时也表示：“之前给新能源车投保总是碰壁，不是保费太高就是保险公司不愿承保。现在，我在平台上对比了几家保险公司的报价，最终选择了一家我认为保费稍微合理且服务优质的公司。”

  某财险公司相关负责人向记者透露，新能源汽车的保费通常依照国家补贴前的车价计算，而非车主购买的实际价格，这使得不少车主感觉保费偏高。此外，新能源汽车的品牌、车型以及年行驶里程等因素也是保费定价的重要考虑因素。这一些因素导致新能源车险保单相当于“一单一议”，即使是相同车型的不同驾驶人，车险费用也也许会出现较大差别。

  中国精算师协会和中国银保信有关负责人也曾就新能源车险“投保贵”问题进行了深入剖析。首先，新能源汽车的维修成本比较高。当前，新能源汽车一体化、智能化程度较高，智能设备和配件局部损坏后常常要成套维修更换，对维修经济性考虑有所不足。并且，很多新能源汽车和动力电池企业采用了维修授权模式，不同企业维修体系之间也相对封闭，使得零配件和维修工时价格偏高。

  其次，新能源汽车本身出险率较高。一是新能源汽车凭借低使用能源成本的优势，成为营运类车辆的优先选择。多个方面数据显示，2024年，新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏高。二是新能源车主相对年轻，车主驾龄相对较短。三是新能源汽车有着提速快、噪声小等特点，行驶过程中外界往往不易察觉，相对容易出险。

  中再产险统计多个方面数据显示，各种使用性质的新能源汽车出险频率几乎均高于传统燃油车。其中，新能源汽车中占比最高的家用车出险率高达30%，明显高于燃油车的19%。从案均赔款来看，新能源汽车案均赔款整体高于传统燃油车，家用车达到7200元，高出燃油车近600元。

  再次，部分车险价格与车辆的使用性质错配。新能源汽车都会存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半，这导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。

  最后，部分车险价格与车辆风险不匹配。新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率也存在偏差。目前，新能源车险自主定价系数范围为在0.65到1.35之间。也就是说，保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%、最低下降35%。这与燃油车自主定价系数范围在0.5到1.5之间相比，保险公司对新能源车险保费调价空间更小，导致难以充分反映车辆的真实风险水平。

  在高昂的理赔成本压力下，保险公司为维持财务健康和市场竞争力，不得不提高新能源车险保费。国信证券在研报中称，新能源汽车整体赔付情况及综合成本率相对弱于传统燃油车业务，盈利空间受限。

  新能源车险价格相对偏高的现象是多方面因素共同作用的结果。在采访过程中，多位业内的人表示，要改善这样的一种情况，使新能源车险市场健康发展，需要政府、保险公司、汽车厂商、维修厂家等多方的共同努力。

  “新能源车险成本偏高的问题，仅靠保险行业自身没有办法解决，需要车企从生产的基本工艺和售后服务等维度与险企共同解决。”业内人士告诉记者。

  “首先，电池厂商先进的制造技术和集中的市场占有率，可助力险企提高对相关环节风险的管理能力。同时，借助第三方平台科技赋能，险企有望加强转型突围，提升风险识别能力。”上述业内的人表示，“通过让维修市场充分竞争，改变由汽车生产厂商定价的局面，或许能解决新能源汽车在维修支付定价方面的难题。要发展区别于厂商、4S店的第三方新能源汽车维修机构，从生产源头提高新能源汽车易损件的可维修化程度，不断改良工业设计，降低汽车维修成本。”

  另外，业内一致认为，有关部门应积极制定政策、寻求解决方案，保障车主合理权益，推动新能源车险朝着健康有序的方向发展。

  近日，我们国家新能源车险领域迎来首个指导意见，提出一揽子政策举措，促进新能源车险高水平质量的发展。1月24日，金融监督管理总局、工业与信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高水平发展的指导意见》提出，将合理降低新能源汽车维修使用成本，创新优化新能源车险供给，更好维护消费者权益，促进新能源车险高质量发展。

  这一文件的出台以系统性、一揽子改革措施为特点，从降低维修成本、风险分级、优化定价机制到创新保险产品、完善数据共享等方面全方位出击，不仅着眼于化解“投保贵”问题，更夯实了新能源汽车产业链的稳健发展基础。

  新能源车险健康稳定发展也离不开保险公司的创新探索。有关专家觉得，保险公司应增强风险识别和评估能力，一直在优化风险评估模型，提高定价准确性，并通过技术创新和服务优化来减少相关成本，有效控制综合成本率。保险公司应与新能源汽车制造商、电池供应商等产业链上下游企业的合作，共同降低维修成本和理赔风险。

  据东吴证券测算，2025年，新能源车险保费收入规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%；2030年，将达4541亿元，占比约为32.1%。

  在新能源汽车快速普及的背景下，新能源车险既面临挑战，也充满机遇。只有通过技术创新、模式创新和产业链协同，才能为广大购买的人提供更优质的服务，推动行业的可持续发展。（记者 王笑）

  原银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，支持行业制定新能源汽车保险示范条款。2021年12月，新能源汽车商业保险专属产品上线月

  金融监管总局财险司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保；险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

  《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高水平发展的若干意见》发布，提出以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。在同年9月27日举行的国务院政策例行吹风会上，金融监督管理总局财产保险监管司司长尹江鳌表示，下一步，将以新能源车险改革为切入点，持续深化车险综合改革，研究优化新能源车险自主定价系数范围，探索家用车网约运营组合产品，探讨高赔付车辆风险分担机制，尽量解决投保难问题。

  金融监管总局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高水平发展行动方案》提出，丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。

  金融监管总局、工业与信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高水平发展的指导意见》提出，合理降低新能源汽车维修使用成本，创新优化新能源车险供给，更好维护消费者权益，促进新能源车险高水平质量的发展。1月25日，中国保险行业协会支持上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式上线家财险公司接入该平台，共承保新能源汽车11.4万辆。（资料整理 孙榕）