“20萬元的新动力汽車，保費趕上30萬元的燃油車了”“上一年保費4700元，本年漲了一大截”……年头以來，新动力車銷量持續攀升，但同時不少新动力車主發現，保費漲價明顯，超出了預期。而在保險公司看來，新动力車險定價難、賠率高，企業也面臨必定壓力。

  怎么破解“車主喊貴、險企叫難”的局势，讓保險行業助力新动力汽車進一步推廣？

  小米新車SU7一上市就遭到廣泛關注。除了討論外形、價格、功用，這款車的保險費用也引發討論。

  銷售人員介紹，小米汽車車險首年價格在6000—8000元。據車主反映，高配版的SU7MAX算上交強險，保費超過8000元，其间商業險超6700元。這一費用略高於平等價位的燃油車。

  中國銀保信發布的《新动力汽車保險市場剖析報告》顯示，新动力汽車的均匀保費實際上比燃油車高出大約21%，保費上漲也比較快。

  有車主反映，上一年分明沒出險，本年保費卻漲了。“買車第一年的保險6000多元，第二年因為沒出險降到了4500元，本年沒出險，結果漲到了6500元”“我家電車開7年了，上一年保費3700元，沒出險，本年報價6700元”。

  有的車主乃至被拒保。“出過1次險后，多家保險公司不給我報價，還有的直接報高價勸退我”……採訪中，不少車主表明對新动力汽車保費貴、續保難感到困擾。

  公安部數據顯示，到2023年末，全國新动力汽車保有量達2041萬輛。以均匀每輛車4000元保費预算，新动力汽車市場規模近千億元。德勤办理咨詢中國發布的《從新动力車險看財險經營形式變革》報告顯示，根據數據剖析合理預估，到2030年，新动力車險保費規模將達1.3萬億元，佔車險總保費份额約為31.3%。

  最首要的原因是现在新动力汽車賠付率過高。中國人保副總裁於澤日前表明，整個行業的新动力車險的賠付率大约比燃油車高10個百分點以上。

  此外，對於部分因車企經營問題而導致停產的車型，因零部件、售后等方面存在問題，保險公司方面不予承保。

  “新动力汽車的保費計算原理與燃油車根本沒區別。”西南財經大學保險與精算系副教授王凱向本報記者介紹，根據發生事端的概率、維修本钱來測算大约的理賠本钱，再加上保險公司的經營費用和利潤等要素。

  據悉，现在新动力汽車車險仍在沿袭傳統車險定價方法。保險行業的經營办理形式、風控模型及定價理賠都是基於傳統業務构成的。可是，新动力汽車的風險系數、維修本钱等與燃油車有很大不同。

  一方面，现在新动力汽車的維修本钱和風險系數要高一些。本钱方面，相較於燃油車，新动力汽車搭載了電池和很多傳感器等智能設備，維修和保養的本钱與難度更高。市面上多款新动力汽車還採用了一體化壓鑄技術，汽車一旦撞壞，往往不能修隻能換，繼而推高了維修本钱。風險方面，新动力汽車的加快明顯快於燃油車，這既是新动力汽車吸引力地点，也意味著加快過程中風險添加。

  另一方面，新动力汽車所擁有的才智功用會下降風險。新动力汽車搭載的許多智能化功用，例如自動駕駛、自動泊車等技術，在多個環節下降了事端發生的概率。

  兩方面要素，導致新动力汽車的風險系數短期內難以准確評估，保費計算簡單沿袭傳統燃油車定價方法或進行簡單比價不盡合理。

  同時，新动力汽車仍屬新生事物，雖然銷量增長很快，但保有量僅佔汽車總量6.07%，還未构成規模效應。業內人士剖析，這意味著新动力汽車在維修、定損等環節的本钱，無法擁有像燃油車一樣的規模化效益，導致保險公司通過进步保費標准來下降經營風險。

  办理部門已注意到這一保險領域的新課題。2021年末，新动力汽車商業保險專屬條款發布。尔后，保險機構積極推出新动力汽車專屬保險產品，在保证新动力汽車車主權益、推動產業發展方面起到了積極效果。

  本年1月，國家金融監督办理總局下發《關於切實做好新动力車險承保作业的告诉》，為进步新动力車險服務質效、進一步提高消費獲得感提出明確要求，包含各財險公司不得在系統管控、核保方针等方面對特定新动力車型採取“一刀切”等不合理的约束承保办法。

  專屬條款突出了新动力汽車“三電”系統的構造特征，涵蓋了新动力汽車行駛、停放、充電及作業的运用場景。盡管如此，在實際承保過程中，新动力車險仍難以滿足多元化的承保需求。

  怎么破解“車主喊貴、險企叫難”的局势？業內人士指出，除了監管方發力，還需行業各類主體构成合力。

  建立起足夠多且牢靠的樣本。王凱表明，中國新动力汽車近年來敏捷遍及，但單個保險公司特別是中小保險公司能夠獲得的樣本量不夠大，需求多方合力獲得足夠大的樣本量，從而找到能愈加准確反映新动力汽車風險程度的定價基礎。

  創新新动力車險定價機制。多位受訪專家说到，新动力汽車擁有豐富的駕駛行為數據，這些數據恰恰是保險公司實現精准定價的首要的要素。在保证用戶隱私的前提下，需求相關部門出台方针，打通駕駛行為數據壁壘，為險企創新和完善風險評估模型、實現保費精准定價供给基礎支撐。

  鼓勵車企布局保險業務。上一年11月，國家金融監督办理總局发布批復文件，赞同比亞迪財險公司變更業務范圍，新增機動車保險，意味著比亞迪財險正式獲得經營車險的資質。相較於傳統險企，車企把握著豐富的車輛數據和駕駛數據，並且能够直達客戶，供给更快捷的維修补賠服務。同時，新动力車企了解車輛制作工藝和零配件的價格行情，便於對汽車的維修本钱作出合理估計。業內人士認為，車企擁有資源豐富的售前售后服務體系，在現有體系內添加銷售保險和保險理賠業務，並不會新增太多本钱。

  “新动力車企擁有很多的車輛運行數據，有才能更好地判斷車輛實際运用中的風險要素。”王凱表明，國外應用的UBI（基於运用量而定保費）保險，便是通過觀察駕駛員后台數據進行保費定價。這些數據把握在車企手中，將其更好地使用起來，是保險行業重要的創新方法之一。

  此外，專家認為，也應從下降新动力汽車維保本钱方面下功夫。例如，車企通過研發設計和技術創新，提高車輛的可維修性和易保養性，下降新动力車輛的維修保養本钱，進而為合理操控保費騰出空間。

  “保險行業應為新动力汽車產業做好服務。”王凱認為，保險費用不僅關系著現有車主的權益，也關系著潛在消費者對新动力汽車的承受程度。科學合理的保費定價機制，將有利於新动力汽車進一步推廣遍及。

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