2024年，新能源商业车险保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。这也是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元。但与此同时，新能源车险面临的“两难”问题依然存在。业内人士指出，长远来看，新能源车险必然是车险增量市场的主角，实现产业链的良性循环才是长远之计。

  日前，《金融时报》记者从业内获悉，2024年，新能源商业车险保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。这也是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元。与此同时，2024年新能源商业车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%。不少业内人士都指出，长远来看，新能源车险必然是车险增量市场的主角。

  但与此同时，“同样是不出险的情况，燃油车保费一年比一年低，新能源车保费却越来越贵”“车主喊贵 车企喊亏”等现象仍备受热议。

  新能源车在国内乘用车销量中，已经占据半壁江山。然而，给爱车上保险，仍旧让不少新能源车主感到头疼。如何让车主既能省下油费，又能降低保费？

  近年来，新能源车销量涨势迅猛。中国汽车流通协会乘用车市场信息联席分会（以下简称“乘联会”）1月9日最新多个方面数据显示，2024年，新能源乘用车生产1218.5万辆，同比增长36.4%；新能源车国内零售1089.9万辆，同比增长40.7%，高于2023年增速5个百分点，国内零售渗透率为47.6%。

  与之相应，新能源商业车险的保费规模也呈迅速增加之势。继2024年新能源商业车险年度保费首次突破千亿元大关后，有报告预测，2030年，这一数字将接近5000亿元，约占车险保费总额的38%。

  不可否认，除了新能源汽车销售迅速增加对新能源车险保费的拉动作用之外，新能源车险“出险率高、赔付率高”的特点也某些特定的程度上推高了保费增速。国家金融监管总局多个方面数据显示，2023年，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。新能源车险综合成本率达109%，承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。

  此外，从全行业车险整体情况（包括商业车险和交强险）来看，2024年车险保费同比增长4.52%，已结赔款同比增长9%。

  对此，中央财经大学副教授刘春生表示，2024年，整体车险保费稳健增长，而新能源商业车险表现更为突出，保费收入同比大增，首次破千亿元。不过，其已结赔款同比增长63.47%，高于保费增速，且高于行业车险整体赔付增长率，这显示出新能源车险赔付压力较大。

  中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元进一步谈道，从供给端来看，2024年新能源乘用车生产和国内零售量大幅度增长，渗透率接近半数，意味着更多新车进入市场，直接扩充了车险潜在客户群体；而从需求端来看，花了钱的人新能源汽车的接受度逐步的提升，不仅追求车辆本身，也重视与之配套的保险服务。

  乘联会此前预测，若2025年的“以旧换新”基本保持2024年的补贴力度，国内车市零售将突破2340万辆，新能源乘用车渗透率将逐步提升至57%。据此，不少业内人士都认为，2025年新能源车险仍将保持较快增长。

  记者从社交平台上看到，近日不少人晒出自己2023年与2024年的保单，在上一年未出险、未违法、保额基本相同的情况下，有的续保保费上涨了数百元；有出险、违章的车主，车险涨幅更大，可达1000元至3000元不等。

  面对新能源车主们的集体“吐槽”，险企也显得有些无奈。据某保险公司负责人透露，2024年前11个月，该公司的新能源车平均赔付率已接近85%，高出燃油车8个百分点；综合成本率接近100%。尤其新能源货车与网约车等业务，综合成本率已超140%。

  新能源车险面临的“车主喊贵 险企喊亏”等“两难”问题由来已久。从企业的视角来说，新能源车的高出险率和高理赔成本是造成这一现象的直接原因。据上述负责的人介绍，2024年1月至11月，该公司承保的新能源汽车出险率近30%，高出燃油车12个百分点，其中新能源新车的出险率近35%。“部分车主从燃油车换成新能源车后，对车辆的提速、智驾等性能较为陌生，操控不当导致出险率上升。同时，新能源车使用成本较燃油车低，日常使用频率高，尤其是货车、网约车的使用频次更高，且驾驶员的驾驶习惯参差不齐，进一步拉升了出险率。”该负责人说。

  “新能源汽车保险的困局，直观来看体现在保险承保和保险价格上，但实质是在新能源汽车的产业链上。”北京工商大学经济学院副院长宁威对《金融时报》记者进一步解释称，首先，在当前新能源车产业链条中，起决定性作用的，还是上游的生产厂商，中游的维修力量没有充分的发挥。换言之，维修市场之间的竞争不足，汽车维修的定价权掌握在汽车制造商手里。如此，在新能源汽车遭遇事故时，保险公司和消费的人只能作为汽车维修定价的接受者缺乏讨价还价的筹码。在面对高额赔付的时候，保险公司只能被动采取高定价的市场策略，才能弥补高额的赔款支出。

  其次，跟新能源汽车的设计相关。宁威表示，我们国家新能源汽车目前设计的潮流倾向于贴合消费者的驾乘感受，因此，在设计的时候，比燃油汽车设置了更多的传感、舒适设备。而有些相关设备放在了非常容易受损的位置上，这样从某一些程度上来说也会加大事故发生时的收到损害的程度。“长远来看，只有把新能源汽车的产业链上的问题矛盾解决，新能源汽车保险的这一些难题才会解决。”宁威说。

  尽管当前新能源车险发展中遇到一定难题，但不少业内人士都表示，车险的未来一定在于新能源车险业务。跟着时间的推移，当前的诸多问题将在发展中得到解决，保险公司最困惑的新能源车险赔付率还有较大下降空间。

  记者注意到，近年来，新能源车险领域利好政策不断。从《关于推进新能源车险高水平发展有关工作的通知（征求意见稿）》的发布，拟扩大自主定价系数范围，研究推出“基础＋变动”组合；到《关于强监管防风险促改革推动财险业高水平发展行动方案》的下发，提出研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，再到中国保险行业协会发布《车险好投保平台操作指引（草案）》，拟搭建“车险好投保平台”，支持个人客户和法人客户投保，采取“线上直接投保”的方式，省去渠道环节，节约渠道费用……据记者了解，人保财险在新能源车上已经实现承保盈利，预计公司跟着时间推移和规模效应进一步显现，新能源车险赔付率有望呈下行趋势，整体综合成本率向燃油车靠拢，并成为承保利润的增长点。

  “从当前来看，造成保险机构尤其是中小财险公司新能源车保费高、续保难问题的关键，在于保险公司经营风险与收益的不匹配。”浙江工商大学金融学院保险系教授施建祥在受访时表示，国家鼓励新能源汽车产业高质量发展，导向是明确的，只是包括新能源汽车保险、维修及养护、二手车交易在内的新能源汽车售后市场还不太成熟。对此，施建祥认为，可以在加快数据积累和互通、发挥市场机制作用方面做探索。

  面对消费者和保险公司在维修支付定价上的困局，宁威建议，可以让维修市场实现更充分竞争，改变由汽车生产厂商来定价的局面。比如，政府鼓励、汽车行业协作尽快推出能够维修新能源汽车的、区别于厂商4S店的、具备市场之间的竞争能力的第三方维修机构；再比如从生产源头提高新能源汽车易损件的可维修化等。

  “长远来看，未来新能源汽车制造厂商，不是简单地把车卖给消费者，也不是简单地把使用成本推给消费者就完成了汽车制造，而是要把汽车制造跟消费者的使用完美结合，才能形成良性循环。”宁威说。（记者 李丹琳）