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2024-10-09
作者:星空体育平台app

  随着国家金融监督管理总局财产保险监管司于近日下发《关于推进新能源车险高水平发展有关工作的通知(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》),新能源车险市场一直以来“车主喊贵,险企叫亏”的尴尬困局将有望得到缓解。根据《意见稿》,这一新政策实施时间原则上不晚于今年6月1日。

  如今,在新能源汽车售价普遍下调的同时,“买车容易养车难”却成为新能源车主的困扰。

  “买车花了十几万元,上车险就花了8000多元,比同价位的燃油车高多了。”近日,刚买到一款新能源汽车的车主李然吐槽。打开社交网站,类似这样的困扰比比皆是。据山西晚报记者了解,购买新能源汽车首年的保费一般会比同价位的燃油车高20%左右,纯电车会更明显。

  保险经纪人高原分析,新能源车具有加速快、行驶安静等特点,即便是熟练的燃油车驾驶员,在换购新能源汽车后,驾驶习惯在短期内也不容易转变和适应,需要一定适应期,造成意外的风险便增加。同时,新能源汽车驾驶群体相对年轻,急加速、急刹车等较多,某些特定的程度上增加了事故风险。此外,新能源汽车用于网约车营运的比例比较高,但不少车主按家用车投保车险,在驾车时长和里程大幅度提升的情况下,会造成更高的出险率。大部分新能源汽车的补贴力度较大,但保险公司在计算车损险保费时,会参照出厂价,而非消费者享受补贴后实际支付的车价,所以车主会感到新能源汽车保费较高。

  省城一家财险公司有关人员和记者说,由于新能源汽车有三电系统(电池、电机、电控),发生意外事故时往往需要“以换代修”,成本比较高,保险公司承担了更高风险,因此保费较高。另外,由于新能源车更新迭代较快,险企无法获取新能源车商和车厂对风险判断的技术和信息,所以只能以高定价来对冲亏损的风险,以免保险公司出售车险后收不抵支。

  事实上,保费高企的背后,险企同样有苦衷。即便新能源车险保费偏高,保险机构仍旧承受着较大的承保压力。

  山西晚报记者了解到,出险率和赔付率较高,这正是导致保险公司收取较高新能源车险保费的主要的因素。即使收取较高保费,部分财险公司仍在此类业务上面临亏损。来自申万宏源的研报多个方面数据显示,新能源车险的赔付率平均接近85%,保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例,新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%,明显高于燃油车的19%,而且平均赔付金额也明显高于燃油车。另外,据业内人士介绍,从技术角度看,新能源汽车通常配备高科技设备,如高压电池组和复杂的电子控制管理系统,它的维修工艺和技术方面的要求也比传统燃油车更高,而且维修渠道和配件供应链相对不完善,导致新能源车维修难度和成本增加。

  多重因素造成的压力,也导致部分险企对开展新能源车险业务较为谨慎,因此,部分车主甚至会遭遇险企拒保的情况。山西晚报记者通过调查了解到,部分财险公司由于在新能源车险业务上能获得的利润较少,目前并没有将新能源车险作为重点发展业务。

  国家金融监督管理总局此次发布的《意见稿》,旨在“深化车险综合改革,促进新能源车险降本增效,提升保障水平,更好维护消费者权益。”

  具体来看,《意见稿》提出,要扩大新能源商业车险自主定价系数范围,将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5区间执行,提升市场经营主体的定价能力,充分的发挥市场在资源配置中的决定性作用。

  所谓自主定价系数,是商业车险保费的系数之一,自主定价系数越高,车险保费越高。目前,自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。商业车险保费计算公式为商业车险保费=基准保费× NCD系数×自主定价系数。NCD系数指无赔款优待系数,即根据被保险人连续投保年限、出险次数,确定NCD系数值,进而影响车辆投保的费用。

  此前2023年1月,原银保监会发布《关于逐步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》,逐步扩大财产保险公司定价自主权,商业车险自主定价系数浮动范围由0.65至1.35的区间扩大为0.5至1.5的区间,并于2023年6月1日真正开始执行。不过,此次车险综改,并没有涉及到新能源车险。

  而此前新能源车险的自主定价系数范围为0.65至1.35的区间,在本次《意见稿》中,新能源商业车险的自主定价系数范围向传统燃油车看齐,同样按照0.5至1.5的区间执行,意在提升保险公司自主定价能力,以更加精细化保费定价。如果按照前述公式来计算,理论上,调整后车险保费价格最多可降价23%,最高可涨价11%。

  在业内人士看来,扩大新能源汽车自主定价系数区间非常必要,将逐步提升保费和风险水平的匹配程度。险企在获得更大自主定价权之后,有助于优质客户的车险价格进一步下降,同时也打开了高风险客户的费率上升空间,对解决当前新能源车险市场面临的困局有着重要意义。下一步,保险公司将更有动力创新车险产品,以更好满足那群消费的人的需求。例如,可根据车辆使用情况、驾驶行为等因素开发设计更个性化、定制化的车险产品,为广大购买的人提供更为丰富的选择。另一方面,自主定价系数范围扩大,也将提升车险市场的透明度和公平性,使消费的人更加清晰地了解车险费率的形成和保险公司的定价依据,有助于提升花了钱的人车险定价的理解与信任,从而更好地保护消费者权益。

  “预计随着保险公司商业险定价系数的扩大,商业险定价自主权将有所提高,保险公司或将进一步按照自身险种风控能力、业务结构、综合成本率等因素动态调整新能源商业险件均保费,承保利润率有望得到逐步优化。”国信证券相关研究人士分析。

  针对网约车等高风险群体的新能源车险解决方案,《意见稿》也明白准确地提出,支持行业优化新能源商业车险保障责任,有序增加产品供给。贴合市场需求,研究推出“基础+变动”组合保险产品,为兼职运营网约车的新能源车提供更全面的保险保障。同时,《意见稿》提出建立“兜底保障机制”——“推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制,有效解决部分车辆投保难问题,实现愿保尽保”。

  对此,上述国信证券人士分析,从新能源车险客群来看,主要可大致分为家庭自用车及社会营运车辆(包括出租车、网约车等)。然而,社会营运车辆整体出险率及赔付率较高,因此业务盈利水平较差,导致部分新能源社会营运车辆出现商业险“承保难”的问题。在此背景下,通知提出逐步推动行业“基础+变动”车险产品的创设,或将逐步优化行业新能源车险承保利润空间,利好财险行业有突出贡献的公司发展。

  此前,由于部分新能源汽车的网约车占比较高,而网约车等营运车因为行驶里程、行驶路线熟悉程度等原因,其风险明显高于私家车,其出险率和赔付率也明显偏高,在新能源车险整体经营亏损的情况下,有险企拒保部分新能源车型,车主投保难、续保难现象较为显著。今年1月,监管部门向财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,要求财险公司对新能源车交强险不得拒保,商业险愿保尽保,不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。此次《意见稿》则针对上述难题给出了更加细致的解决方案。业内人士分析,作为基础保费部分,网约车的固定保费部分要向家庭自用车看齐;而浮动保费部分要根据车辆驾驶里程和驾驶行为来设定,以使风险和保费精准匹配。尤其是针对兼职网约车面临的投保难题,“基础+变动”组合保险产品的推出,有望很好解决上述难题。与此同时,解决了网约车等营运车辆的费率问题,家庭自用新能源车的保费也就会有较大的下降空间。

  除此之外,此次《意见稿》还要求优化调整新能源商业车险基准费率,充分的发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用,完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业依据市场实际风险情况,定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费,优化新车型的定价标准,提升定价精准度。

  据悉,基准费率包括纯风险损失率和附加费率两部分,纯风险损失率是指风险保费与风险暴露的比率,附加费率是指附加保费与总体保费的比率。从费用结构来看,传统燃油车险附加费用率不得高于25%,2021年发布的《关于新能源汽车专属产品备案有关事项的通知》要求新能源汽车商业保险专属产品的附加费用率不得高于15%。此次《意见稿》则进一步强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用。(记者 张珍)