“我的新能源汽车只上了交强险以及三者险，这样一年保费维持在1000多元的水平，还可接受，如果全上了就太贵了。”接受《金融时报》记者正常采访的一位新能源车车主说。保费“贵”成为不少新能源车车主吐槽的主要内容。有多个方面数据显示，2023年新能源车险的车均保费为4003元，传统商业车险车均保费为2209元，前者约为后者的1.8倍。

  在新能源汽车车主感到“贵”的同时，保险公司也在叫“亏”。“行业内对经营新能源车险的态度并不积极，有很多中小险企根本就没有涉足这一市场。”业内人士和记者说，大型险企虽然好一些，但由于赔付率较高等原因，成本也很高。

  2021年12月，新能源汽车专属保险正式实施以来，新能源专属车险仍然面临消费者喊贵、保险公司叫亏的“两难”困境。随着新能源汽车市场的逐渐扩大，其专属车险问题也引起慢慢的变多消费者重视。就此话题，《金融时报》记者做了调查。

  前不久，一则“小米SU7保险费用比肩50万元油车保费”的话题登上某平台热搜。据了解，小米SU7的定价区间为21.59万元至29.99万元，其车险首年价格达6000至8000元，与50万元豪华油车的保费接近。新能源车险为何偏“贵”呢？

  小米汽车给出的回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、商户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不完全一样，不能简单只通过车价进行比较。

  深度科技研究院院长张孝荣在接受《金融时报》记者正常采访时表示，新能源汽车由于存在使用新技术较为密集、车身易损件多、配件供应链不成熟、维修方案不透明等问题，导致维修成本较传统燃油车更高。尤其是电池、电机等核心部件的更换成本比较高，一旦这些部位出现稍微严重些的问题，新能源汽车可能就要换掉电池，而换一次电池价格在几万元甚至十几万元，致使新能源汽车维修成本高企。

  记者在采访中发现，新能源车险保费不便宜，保险公司相关业务也同样承受较大经营压力。一方面，新能源车险理赔率更高，成本更高。特别是一直以来，很多车主使用新能源汽车跑网约车，上路频次高、出险频次高是导致新能源车险价格贵的一个重要原因。

  有数据显示，由于新能源汽车的特殊性，行业整体赔付率接近100%，较燃油车高出很多，且不同使用性质的车型赔付差异更大。行业大部分保险公司车险的整体经营本就是亏损的，对风险和赔付更高的新能源车则会更加谨慎，定价更高，导致消费者产生新能源车险贵的印象。

  人保财险总裁于泽在中国人保2023年度业绩发布会上表示，新能源车险整体的综合成本率，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显高于车险整体。据于泽判断，整个行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。据统计，2023年，人保财险新能源汽车承保数量同比增长57.7%。太保产险董事长顾越在中国太保2023年业绩发布会上也表示，从公司出险率看，新能源汽车出险率比燃油车高出一倍。据统计，2023年，太保产险新能源车险保费同比增长54.7%。

  同时，由于新能源车险市场相对较新，统计数据相对不足，使得保险公司也较难通过规模数据来进行定价，导致成本进一步上升。张孝荣表示，由于新能源车型更新迭代快，保险公司在分析定价因子时缺乏有力的数据支撑，难以精确评估风险。且车险定价系数存在上限，导致即使部分车险价格达到上限，保险公司依然面临亏损。

  “新能源汽车的事故发生率和损失程度的统计数据相对不足，使保险公司难以准确评估风险，制定合适的保费率，保险公司在追求利润和承担风险之间同样面临‘两难’。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇对本报记者说。

  伴随着新能源汽车渗透率的快速提升，有关新能源车险价格高的讨论也从未停止，市场各方都在寻求如何破解这一难题。

  《金融时报》记者从业内获悉，近日，国家金融监督管理总局财产保险监管司向业内发布《关于推进新能源车险高水平发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）向业内征求意见，从三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作。

  综合看，《意见稿》聚焦新能源车险价格高、赔付率高等一系列亟待解决的问题，拟定了扩大自主定价系数范围，研究推出“基础＋变动”组合、鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平等一系列举措，目的是促进新能源车险降本增效，提升保障水平。

  “监管部门的目的还是要促进新能源车险降本增效，更好维护消费者权益。”有保险公司人士对记者表示，如《意见稿》提出扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照[0.5-1.5]执行提升市场经营主体的定价能力，充分的发挥市场在资源配置中的决定性作用。

  一直以来，很多用户用新能源车跑网约车，上路频次高、出险频次高是导致新能源车险价格贵的一个重要原因，监管部门也关注到了这一情况，《征求意见稿》提出，丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更全面的保险保障。

  《意见稿》在提升行业新能源车险经营水平方面提出，加强新能源汽车专业研究能力。支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果。加强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供相关建议参考，推动降低新能源汽车维修成本。

  “这就要求保险公司要深入研究市场需求，了解消费者的真实需求和痛点，以便设计出更符合市场需求的产品。”中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅在接受本报记者正常采访时表示，加强研发技术和数据积累，提升风险评估和定价能力，以更准确地评估风险和制定保费。此外，保险公司还应加强与有关部门的沟通合作，一同研究解决新能源车险面临的技术和制度难题。

  “如果《意见稿》最终实施，意味着新能源商业车险的自主定价系数范围向燃油车看齐，也代表着新能源汽车的保险费用将灵活性更好，保险公司能够准确的通过车辆的具体风险情况，更精确地制定保险价格，以此来降低保险费用。”上述保险公司人士说。

  安光勇认为，监督管理的机构能更加进一步推动行业标准和数据共享机制的建立，例如制定新能源车辆事故数据的标准化报告系统，帮助保险公司获得更准确的风险评估数据等。同时，鼓励保险公司与科技公司合作，利用大数据和人工智能技术改进风险评估和定价模型。

  当然，在保险公司优化定价过程中，必要的监管同样不可或缺。中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，为帮助新能源车险逐步发展，监督管理的机构能采用三个具体措施：一是推动新能源汽车保险行业标准的制定和实施，确保车险产品的透明度和公平性；二是加强保险市场的监管，防止保险欺诈和不合理竞争；三是鼓励保险公司提升服务质量，建立完善的理赔和服务体系。