公安部最新发布的统计多个方面数据显示，截至2024年6月底，全国机动车保有量达4.4亿辆，机动车驾驶人5.32亿人。相对于其他保险产品，车险是与人民群众利益关系密切的险种。车险保费由哪一些原因决定？遇到暴雨灾害，如何减少车辆损失？车辆涉水后怎么办？

  在2024年“7.8全国保险公众宣传日”期间，本报记者就车主们关心的问题采访了业内专家。

  《金融时报》记者：对于车主而言，最关心的还是保费问题。请问车险保费的高低由哪一些原因决定？

  熊瑛：车险保费包括交强险保费和商业险保费。由于交强险执行统一定价，所以车险保费价格的差异大多数表现在商业险。车险保费由多个因素共同决定，最主要的两个因素是车辆的出险率和赔付成本。也就是说，由客户驾驶水平以及不一样的品牌、车型赔付成本决定。

  一般情况下，零部件价格与整车销售价格的比值（以下简称“零整比”）显著较高的品牌、车型，受维修、更换成本高等因素的影响，车险价格相对更高。零整比越高，意味着配件价格越贵、维修保养成本高。按照最新调研数据，从100款典型汽车样本来看，价格在30万元到50万元这一区间的车型，零整比均值高达583.52%，50万元以上车型为541.77%。这在某种程度上预示着，一台价格40万元的车，将其拆成零部件卖，几乎能卖233万元，可见维修成本之高。因此，零整比较高的车型对应的车险定价也会较高。另外，有的车主在保险期间出现多次事故、违章驾驶记录等情况，次年投保时，保费价格也会相应提高。

  总的来说，车险保费定价体现“奖优罚劣”的原则，让安全性能好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，让遵纪守章、驾驶行为良好的车主得到实惠。“奖优罚劣”原则有利于促进驾驶人主动遵守交通规则，促进道路交互与通行安全；还能推动汽车产业链设计改善及售后环节合理定价。

  唐耀星：车险保费受很多因素影响，其中，车辆情况、驾驶员和保险方案是最核心的三大因素。

  首先是车辆情况、维修成本和安全性能是影响车险保费的主要的因素。一是维修成本，车辆维修和更换零部件的成本越低、维修的频率越低，则保费越低；二是车辆安全性，车型风险越低，则保费越低。比如，车辆安装了安全气囊、防抱死刹车系统、碰撞避免功能等，能够更好的降低事故发生概率或事故发生后车辆收到损害的程度。车辆情况的差异导致车险保费的差异能够达到5倍或以上。

  其次是驾驶员因素。一般来说，驾驶经验比较丰富、连续多年未出险的司机，能够轻松的享受较低的保费。反之，驾驶经验不足、有多次出险记录的司机，车险保费可能相比来说较高。两类司机车险保费差异能够达到4倍或以上。

  再次，保险方案也是影响车险保费的主要的因素。车险包括交强险、商业险。商业险又包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险等多个险种。一般投保的险种越多、保额越高，保障越全面，保费也就越高。购买多险种、高保额与仅购买交强险相比，保费差异最高能够达到5倍或以上。

  《金融时报》记者：由车主的驾驶习惯、车辆的情况决定车险保费，是车险综合改革的重要内容之一。从2020年9月算起，车险综合改革已经实施三年半，在两位专家看来，车险综合改革给车主带来了哪些实实在在的福利？

  熊瑛：车险综合改革后，商业车险车均保费在2000元左右，较综改前下降了35个百分点以上，兑现了对消费的人“价格基本只降不升”的承诺。

  车险综合改革不仅降低了保费，也提升了保障水平。综改后，涉水损失等纳入主险保障范围，车主无需购买附加险，就可以获得相应的损失保障。近年来，暴雨等巨灾频发，以2021年河南暴雨灾害为例，在受损车主获得的赔款中，9亿元直接受益于此次改革的主险扩责。

  另外，综改后，交强险责任限额由此前的12.2万元提升到20万元，商业险保费支出下降，带动车主保足、保全的积极性大幅度提高。2021年，第三者责任险平均保额大幅度的提高61万元达到150万元，为保障道路交互与通行安全做出了更大贡献。

  唐耀星：近年来，广大车主对于车生活的要求和品质慢慢的升高，车险作为客户用车中的重要一环，如何让客户体验到看得见、摸得着、有温度的服务，是我们整个行业当前正在持续努力的方向。

  车险综合改革后，车险行业在研究人工智能、大数据、云计算等前沿科技方面花了大力气。可以说，保险公司都在研究怎么样通过科技赋能持续提升服务质效。举个例子，保险公司持续优化自身的App，以便高效地为车主提供一站式理赔服务，让车主无需耗费时间处理繁杂的理赔事项。车主在1分钟自助报案，保险公司最快能在5分钟内响应，从报案到车辆维修完毕，专属理赔管家会帮助车主全过程跟踪理赔进度，确保得到及时、高效处理，让车主无后顾之忧。当前，车主对车险的满意度正在持续稳步提升。

  《金融时报》记者：近期，我国已经全方面进入主汛期，多地发生了洪涝灾害。湖北、湖南、安徽、江西等地都出现了强降雨，防汛形势严峻。面对台风暴雨等极端气候，车主应该做哪些准备，以减少不必要的生命财产损失？

  任国平：从我多年从事保险理赔工作的经验来看，台风暴雨期间，车辆易发生受淹和被砸两类事故。针对这两类事故，广大车主要做好以下准备工作：

  一是注意台风暴雨天气预报和预警信息，留意居住小区的地势情况。特别是将车停放地下车库的车主，要注意或者了解物业的应对措施，并注意提示和预警，做好基本的防范工作。一经发现小区涨水、积水，要开车驶离到高一点地方。另外，车主要格外的注意夜间。夜间雨量持续而且较大，很多车辆泡损事故都发生在夜间。此外，车内最好还是不要放置贵重物品，以免受损。

  二是台风暴雨期间，风力巨大，轻易造成建筑物的外墙砖块脱落、广告牌被吹倒、树木折断。驾驶人开车外出时，要避免停靠在建筑物下、贴着墙边停靠，停车时，确认上方或旁边没有广告牌，也不要停靠在特别茂密的树木下，尽量停靠在空旷、地势稍高的区域。这样就能防止和减少因风力导致的外墙脱落坠落、外界物倒塌对车辆和人员的伤害。

  另外，驾驶人在台风暴雨时开车外出，一般是由于比较紧急的事情，心态相对焦急，雨幕、车内雾气以及雨刮器的摆动，都会影响驾驶人的视线。加之路面湿滑导致刹车距离加大，易产生交通事故。因此，驾驶人要适当降低车速，更不要长时间驾驶引发疲劳。

  《金融时报》记者：灾害事故往往发展速度很快，如果车主来不及准备，车辆一旦涉水，该如何做？

  胡巍：车辆水淹出险后，驾驶人应及时远离车辆，首先确保自身安全。在水淹事故前后，驾驶人应该关注以下几点：

  一是不论驾驶的是新能源车还是燃油车，只要在行驶途中，发现对面车辆水位已超越车轮中线，驾驶人应立马停止继续涉水行驶，尽量将车辆开往路边高处，等待水位下降。尤其是新能源车辆涉水后，应尽快到地势较高且干燥的区域，以免车辆动力电源漏电，造成电击伤亡事故。如果水位不降反升，驾驶人应尽快离开车辆，确保自身安全。

  二是车辆在行驶时已经进水，燃油车在熄火后，切勿再次启动，防止造成发动机损失扩大。新能源车如果已经提示故障报警，则需要驾驶人打开车门中控，确保随便什么时间都能打开车门。待车辆就近停放至相对安全的位置后，驾驶人立即离开车辆，并在自身能力允许的范围内，对车辆的水淹情况做拍照或视频记录。

  随后，驾驶人应尽快向保险公司进行电话报案，或者利用微信公众号、小程序、保险公司App进行自助报案，并申请事故救援。

  任国平：车辆涉水熄火后，驾驶人不要惊慌，尽可能保持镇定，其实车门的密闭性都非常好，水不会立即渗入车内。

  车辆涉水熄火后，假如发现水势有上涨的趋势，要及时打开天窗，从天窗脱困，确保车上人员的人身安全。没有天窗的车辆，可以电控摇下车门窗，因为车辆被水泡时，车门很难推开，而且水位超过车门底框，水将会漫入车内，造成更大损失。

  车上人员爬出车顶后，最好从车辆前后两侧滑下，因为前后是车辆行驶的路面。如果从左右两侧跳下，一是比较高，二是右侧路面情况复杂，存在意想不到的风险。

  特别提示新能源车主，虽然新能源车不会熄火，但是高水位会引发电气设备短路造成停驶，也会有其他电气设备损坏。因此，驾驶人别觉得新能源车不会熄火就“乘风破浪”。

  胡巍：在受理客户车辆水淹事故报案后，保险公司通常会安排车辆救援，随后，根据车辆损失情况与客户协商，是维修还是推定全损。

  在此过程中，建议车主关注以下几点：在报案时，请尽量说明车辆停放的具置，尽量精确地描述。若不清楚，车主能够正常的使用微信或者各种地图的定位功能，以便灾后保险公司对车辆进行精准施救。

  另外，遇到比较大的暴雨灾害时，会有很多水位已经淹没工作台面的车辆，此类车辆非常有可能会推定全损以及进行残车拍卖。遇到这一种情况，建议车主准备好车辆购置的相关证件、票据，有贷款的车尽快还完贷款、有违章的车尽快处理违章，提前准备材料，有助于后续更加快速理赔。

  在此特别提醒广大车主朋友们，在较大规模的暴雨之后，可能会出现一些不法分子联系车主买卖损毁车辆。这种私下交易是不符合正规的车辆产权转移流程的，如果出现纠纷，车主的合法权益以及交易时长均没有保障，尤其是在一些车辆限购地区，会导致客户长期没有办法获得购置新车的指标或资格，直接影响车主正常的出行和生活需求。为保护自身的合法权益，请大家别轻信所谓的高价收车，保险公司会保护您的合法权益，正规理赔。

  任国平：对于大量低水位泡损的车辆，保险公司组织外部专业方面技术力量快速清洗处置。清洗清理完毕后，车主可以直接将车开走，把车主和保险公司的损失都减到最小。理赔方面，保险公司参与行业的统一定损标准，执行大灾绿色理赔政策，能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

  对于部分泡损受淹严重车辆，保险公司会充分尊重客户意愿，先行按照全损全额赔付后，再对车辆进行处置。

  目前，部分保险公司还开展了一系列便民利民举措。比如，在事故集中的小区搭建集中理赔点，实行上门理赔、夜晚理赔、集中理赔，让车主少跑路、少麻烦。