被撞的人脾脏都摘除了，要赔多少钱还不清楚，我急需保险公司帮我渡过难关，可当我拿到保单一看，当时我买的竟然不是保险……

  他的车险9月18日到期，确实到了续买保险的时间，所以他跟小张约好，第二天在4S店见面。这家4S店在松江。朱先生一直在那里给车做保养，

  “4S店里的人告诉我，他们没听说有小张这个人。我想4S店这么多人，流动性也比较大，互相之间不认识的情况也是有的。不久我就接到小张的电线S店。

  于是，小张就加了朱先生的微信。小张给朱先生发来一张报价单：商业险3805.80元，交强险：855元。朱先生说，整个报价单上都是以“保险”的名义来定义收费项目的，例如：

  安全保障统筹”字样。朱先生认可保额后，打算用微信转账给小张，但是小张说她不能收钱，就给朱先生发来一张收款二维码。朱先生扫码付了款，没多久就收到了平安保险公司的交强险投保成功的通知。

  “我问小张，平安保险公司怎么只给我买了交强险？小张说，商业险他们是分开买的，不是一家保险公司。我也相信了，连保单都没有找她要。出事后，我再到4S店打听，才知道那里根本就没有小张这个人。”

  朱先生回忆，发生意外事故是在10月29日，老家扬州某乡镇。“早上大概7点40分左右，太阳光正好照着我，没有看见前面的车，就把人家的车尾给撞了，人也撞伤了。人送去抢救之后，我就给小张打电话要保险单，然后找理赔专员问怎么办？理赔专员说，正常拨打保险公司的电话就可以了。很快平安保险公司那边就来人了。”

  直到这样一个时间段，朱先生还没有认真看保单。是一个月后结账，他把“保单”拿到修车行，车行老板一看，“你这样的一个东西可能有点麻烦！这个不叫保险，这叫安全保障统筹。”

  朱先生认为，“既然国昌公司能够合法销售，我们车主不管它是叫保险还是叫统筹，只要他们公司依照合同

  事故发生后，朱先生联系国昌公司的业务员刘某询问修车事项，“刘某说车不要送4S店，叫我自己找一个一般的修理厂跟他对接就行。于是我就把车子拖到附近一家修理厂。”

  这一修就是一个月。受伤的第三方摘掉脾脏后也出院了，开始谈赔偿。12月10日，刘某告诉朱先生车损补偿3500元。朱先生对此表示疑惑，

  此时修车老板提醒朱先生，“这4300元能不能拿到手，还不好说。于是我就同意了。”

  刘某向朱先生要了驾驶证行驶证，发来一份《车辆维修一次性补偿承诺书》。承诺书显示，“

  朱先生驶被保障机动车与非机动车碰撞，导致车损，三者人伤，全责。协商达成意见，对标的车辆造成损失一次性确定维修费用4300元。本协议约定赔偿金额后，确定并承诺确定维修费一次性、终结性的赔偿，不得在任何一个时间里以任何理由、任何方式反悔。”

  车损就这样敲定了。国昌公司说，钱不会及时支付，得等受伤的第三方人员出院了，算清药费后一起付款。朱先生说，第三方伤残比较厉害，这部分赔偿才是最主要的。但是刘某告诉他，

  目前朱先生还在等待受害人的伤残鉴定以及最终赔偿报价。“律师说，可能要赔50万元左右，而交强险只有不到20万元的赔付额。最终可能要等法院判决。”

  根据《国昌（深圳）交通安全机动车交通安全服务条款2024版总则》（以下简称《总则》）第六条：保障期间内，被保障人或其允许的驾驶人在使用被保障机动车过程中，因下列问题导致被保障机动车的直接损失，且不属于免除保障人责任的范围，保障人依照本保障合同的约定负责补偿。该条下列举的“负责补偿”范围共7种情况，其中第一条第一种情况就是“碰撞”。

  朱先生情况，符合该条款，且不在上述《总则》约定的《责任免除》事项内。《总则》也写明了机动车损失补偿款的计算方式。比如说，全部损失的补偿款＝保障金额－被保障人已从第三方获得的补偿金额－绝对免赔额。被保障机动车发生部分损失，保障人按实际修复费用在保障金额内计算补偿。

  也很明确细致地规定，按事故责任划分的主次，承担不同比例的补偿责任，从70%到30%不等。

  有车主说，仅这一句，就没有很好的方法向银保监会投诉，只得向公司属地的市场监督管理局投诉。因为此公司注册地在湖南长沙，但实际经营地在深圳。

  其次准入门槛不同。安全保障统筹属于互助性的，资质门槛比较低，商业保险的门槛比较高，一般由保险公司取得相应的资质才能从事保险业。

  以及营业销售人员的资质也不一样。商业保险的营业销售人员，需要具有保险行业的相关从业资格才能上岗；

  。律师指出，经营业务的实际发生地可能跟公司的注册地不一致。车主向深圳和长沙两地的市场监督管理部门投诉，两地有关部门都有处理或监督职责，

  如果是跨区域经营，而该公司在业务实际发生地没有注册相应的公司，这个行为本身也是不合规的。

  上海的网约车司机卫师傅说，今年8月14日，朋友向他推荐了一个汽车商业保险销售人员的微信。因为他的车险要到期，而且保险比较便宜，朋友本人已经购买了。于是，他支付了 2656元购买了所谓的保险。当他发现对方销售的“保险”是安全保障统筹时，立即要求对方退还全部金额。

  8月17日“保单”已经属于退保状态，但到9月份对方又说要扣除 40%的手续费，只能够退回1593.6元。卫师傅无奈同意，但对方竟然连剩余的60%也迟迟不愿意退还。

  在山东省当地法院的工作下，被告于12月3日就将2656元悉数退还。而向他推荐该“车险”的朋友，接受了对方60%的协商退款。

  有退款成功的网友提醒其他车主，“退保”时，如果对方要你手持身份证拍照上传，一定要拒绝。如果对方坚持，可以折中为手持“保单”拍照。很多车主购买车险时，付了钱连合同都不看。现在通常是电子合同，车主们更不愿意翻看繁琐的格式文本，甚至连及时保存电子保单的动作都没有。只有在出险之后，他们才想起这份合同。这就给一些机构打“擦边球”以可乘之机。

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