近日，包括金融监督管理总局在内的四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高水平发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），分别从合理降低新能源汽车维修使用成本、创新优化新能源车险供给等方面入手，有明确的目的性地解决投保痛点，以更好满足新能源车主需求。

  放眼新能源车险市场，一边是车主的保费高企，一边却是险企的承保亏损。来自金融监督管理总局的多个方面数据显示，2023年，我们国家新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。而另一权威多个方面数据显示，2024年，我们国家新能源车险承保亏损57亿元。

  有必要追问，高企的保费缘何不能填补险企的巨大亏损？既然险企面临亏损压力，为何仍选择“闭门谢客”？

  这就要从新能源车险的高赔付成本谈起。多个方面数据显示，新能源车均风险成本是燃油车的2.2倍，新能源车险综合成本率行业中等水准在107%左右。造成这一现象的原因，则是多种多样的。比如，一些新能源车型更加追求集成化设计，进而出现“撞伤一点，维修一片”的“大修”情况。再比如，新能源汽车大量采用原厂配件，维修和零部件供给渠道相对有限。

  此外，新能源车中的营运车占比高出燃油车10个百分点，但是又以非营业车辆投保，无形中也拉高了赔付成本。凡此种种，均使险企面临不小的承保亏损压力，并直呼干“赔本买卖”。

  当前，我们国家新能源汽车保有量超3000万辆，并呈高速增长态势。如何更好解决新能源车险供需矛盾，实现“愿保尽保”，关乎新能源车主的获得感、幸福感，也关乎新能源汽车产业的高质量发展。

  《指导意见》的一项重点改革任务，便是协调有关部门，加强政策协同，从源头降低新能源汽车全生命周期使用成本。而这正是解决新能源车险业务痛点的“治本之策”。

  看具体举措，一方面从供给端入手，探索建立保险车型风险分级制度，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，以有效降低维修使用成本。另一方面从消费端解题，引导消费者培养良好用车习惯，以推动降低车辆故障率和交通事故发生率。

  同时也要看到，与燃油车相比，新能源汽车具有独特的动力结构、空间结构，加之其更多地被用于营运的客观现实，这些均要求新能源车险要有明确的目的性地进行创新优化。

  细究《指导意见》：引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台；研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车结合实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障……一系列有明确的目的性、有实效性的举措，旨在更好满足多种车主的多元化投保需求。

  新能源汽车产业一路高歌，新能源车险也应一路奔跑。在“改革发力”和“政策加力”的良好背景下，我们有理由相信，车主投保不再“老大难”，新能源汽车产业也定能慢慢的变好。